Когда дело доходит до оформления кредита, процентные ставки и условия имеют решающее значение. Не обманывайте себя ежемесячными платежами. Главное, — это общая стоимость кредита.
Мы, люди, делаем странные вещи. Мы нажимаем кнопку лифта несколько раз, полагая, что это ускорит процесс. Мы проверяем, не прячется ли кто в шкафу или за занавеской, как только мы входим в номер отеля. И мы больше беспокоимся о наших ежемесячных платежах, чем об общей стоимости кредита.
Платить больше, чем нужно за кредит, все равно что бросать деньги в огонь и смотреть, как они горят.
Новая машина
Условия кредита всегда являются определяющими независимо от того, что вы покупаете. Для наглядности предположим, что вы ищете новую машину и вам понравилась одна из них. Продавец называет цену, и вы не обращаете на это внимания, однако эта сумма значительно больше, чем показало хладнокровное домашнее исследование.
Продавец настаивает на том, что сумма, с которым вы столкнулись в Интернете, является рекомендованной производителем розничной ценой, и что спрос на эту конкретную модель настолько высок, что люди готовы платить гораздо больше.
Вы разворачиваете, чтобы уйти, но продавец останавливает вас и спрашивает, какой ежемесячный платеж был бы для вас идеальным? Вам предлагается выпить чашку кофе, пока продавец разговаривает с финансовым отделом. Через несколько минут, чудо из чудес, вам сообщили, что дилерский центр так сильно хочет продать вам машину, что они готовы сделать вам подходящее предложение.
Вы не волнуетесь, что годовая процентная ставка, которую предлагает дилерский центр, стала на 1% выше, чем вы ожидали. Какой урон может нанести 1%?
Они также говорят вам, что вам нужно будет растянуть кредит на 72 месяца, чтобы снизить ежемесячные платежи. Вы надеялись на 60 месяцев, но решили, что 72 тоже приемлемый срок кредитования.
Вы так сильно хотите эту машину, что соглашаетесь с условиями, не вдаваясь в цифры и не задумываясь о том, сколько вы в общей сложности заплатите.
Разница в процентах составляет
Взгляните на эти сравнения различных процентных ставок на 60-месячный и 72-месячный автокредиты на автомобиль стоимостью 36 000 $. Если вы берете автокредит под 6% в течение 60-месячного периода, вы заплатите в общей сложности 41 759 $ – с 5 759 $ в виде процентных платежей.
Но если вы согласитесь на 7% вместо этого, вы бы заплатили дополнительно 1 012 долларов в виде процентов. И если вы продлите этот же кредит на дополнительный год по более высокой ставке, вы можете уменьшить свои ежемесячные платежи, но заплатите в общей сложности 44 191 $. Это почти на 2500 $ больше, чем общая стоимость пятилетнего кредита под 6%.
Необходимо понять условия кредита
Неважно, что вы покупаете: дом, холодильник, газонокосилка или новая кредитная карта — процентные ставки всегда имеют значение. Согласие выплачивать больший процент больше, — это все равно, что позволить банку ежемесячно списывать дополнительные средства с вашего счета.
Один из надежных способов избежать плохих сделок — всегда следить за тем, чтобы вы понимали условия погашения кредита и следили за общей стоимостью, а не за суммой ежемесячных платежей. Другой способ — улучшить вашу кредитную историю настолько, что кредиторы конкурировали, зато чтобы работать с вами, предлагая самые низкие процентные ставки.
Люди с очень плохой кредитной историей могут вообще не получить одобрения на кредиты, тогда как люди с очень хорошими или исключительными показателями будут иметь возможности оформить кредити під 0 на любые цели и претендовать на более низкие ставки от кредиторов, большие лимиты и льготы, а также различные вознаграждения при работе с кредитными картами.
Есть много способов улучшить кредитную историю, но в конечном итоге все сводится к своевременным выплатам по своим кредитам и минимизации суммы задолженности, которую вы несете в данный момент. И не забывайте, что вы всегда можете отказаться от плохой сделки.
Мы все люди. И мы все равно будем совершать финансовые ошибки. Что делает нас умными людьми, так это исправление ошибок, чтобы в следующий раз мы могли сделать все правильно.