Любые обязательства поручителя, взятое вами, может стать для вас большой проблемой.
В то время как финансовые эксперты сходятся в том, что вы не должны брать на себя эти обязательства, люди все еще иногда принимают данное решение. Они рассматривают возможность поручительства за кого-либо при оформлении потребительских кредитов, автокредитов и даже ипотеки.
Если вы находитесь в данной ситуации, вы уже можете представлять себе очевидные риски. Вы несете всю ответственность за взятый другим человеком кредит, и любые пропущенные платежи или другие проблемы с погашением могут повлиять в том числе и на вашу кредитную историю. Но, возможно, вы уверены, что тому, за кого вы ручаетесь всегда удастся заплатить, поэтому вам кажется, что беспокоиться не о чем. Хотя это опасная логика, давайте предположим, что вы правы.
Проблема в том, что даже если заемщик делает все платежи вовремя и все делает правильно, все равно поручительство можете оказаться ошибкой. Хотя бы потому, что кредит будет считаться в том числе и вашим долгом, поэтому он может помешать вам самостоятельно оформить позика онлайн в будущем.
Поручительство увеличивает отношение вашего долга к доходу
Когда вы выступаете поручителем при оформлении кредита, он привязывается к вам. По сути, это, как если бы вы подали заявку на кредит и получили эти деньги. Одна из важных причин заключается в том, что это увеличивает отношение вашего долга к доходу.
Ваша долговая нагрузка — это ваши ежемесячные платежи по долгу, деленные на ваш доход за тот же период времени. Например, допустим, вы зарабатываете 50000 рублей в месяц. Платежи по кредитным картам, кредитам и другим долгам составляют до 10 000 рублей в месяц. У вас будет коэффициент 0.20, который обычно будет выражаться как 20%.
Затем ваш друг просит вас поручиться за его потребительский кредит с выплатой 9 000 рублей в месяц. Даже если ваш друг совершает все платежи вовремя, он все равно будет прибавлять 9 000 рублей в месяц к вашей общей ежемесячной задолженности. Это увеличит вашу долговую нагрузку до 38%.
Как высокая долговая нагрузка влияет на вас в финансовом отношении
Более высокая долговая нагрузка изначально не может показаться серьезной проблемой. Если заемщик платит, имеет ли значение, что ваш коэффициент увеличился?
Для кредиторов имеет. Каждый раз, когда вы обращаетесь за каким-либо кредитом, банк проверяет вашу долговую нагрузку, чтобы оценить вашу платежеспособность и посчитать риски предоставления вам денег. Если ваша долговая нагрузка слишком высока, кредитор может отклонить ваше заявление или предложить совсем не выгодные кредитные продукты.
Хотя официально применительно к долговой нагрузке не существует предельной точки отсечения, существуют общие рекомендации, используемые ипотечными кредиторами. У вас больше шансов на одобрение при подаче заявки на ипотеку, если ваш коэффициент, включая предполагаемый платеж по ипотеке, не превышает 36%.
Давайте вернемся к приведенному выше примеру, где вы ручаетесь за кредит друга и повышаете коэффициент долговой нагрузки с 20% до 38%. Если вы хотите купить дом в будущем, то поручительство за этот заем может быть разницей между утверждением или отклонением банком вашей заявки.
То же самое относится и к любому другому новому кредиту, который вы хотите получить. Становится все труднее получить одобрение по мере увеличения вашей долговой нагрузки.
Имеет ли смысл когда-либо выступать поручителем?
Согласие на такие действие является для вас рискованной и бесполезной авантюрой. В худшем случае, если заемщик не платит, а вы несете ответственность за его долги, ваша кредитная история будет страдать также как и его, и на исправление этой ситуации могут уйти годы. Единственный человек, которому это выгодно, это человек, который просит вас выступить поручителем.
Разумный подход — вежливо отклонить подобную просьбу. Не стоит передавать свою финансовую стабильность в чужие руки.